Votre cotisation MGEN augmente mais vos remboursements stagnent ? Vous vous demandez si ça vaut encore le coup ?
Beaucoup d’adhérents sont dans votre cas. Ce guide vous explique pourquoi ils partent et comment résilier simplement.
Pourquoi de plus en plus d’adhérents veulent quitter la MGEN ?
Si vous pensez à quitter la MGEN, ce n’est pas un hasard. Depuis plusieurs années, de nombreux fonctionnaires et enseignants partagent le même mécontentement. Les raisons sont claires et se concentrent sur trois points principaux : le coût, les prestations et une certaine confusion sur le rôle de la mutuelle.
Comprendre ces problèmes vous aidera à voir si votre situation est la même que celle de milliers d’autres adhérents.
Le coût des cotisations : un système qui pèse lourd
Le principal problème, c’est le mode de calcul des cotisations. À la MGEN, votre cotisation n’est pas un forfait fixe. C’est un pourcentage de votre salaire brut total, primes et indemnités comprises. Donc, si vous avez une promotion ou une prime, votre cotisation augmente automatiquement, sans que vos garanties changent.
Cette méthode pénalise surtout les salaires les plus élevés. Voici un historique des hausses pour un membre actif (offre Référence), qui montre bien l’évolution :
- 2004 : 2,60% du salaire brut (hors primes)
- 2005 : 2,60% du salaire brut avec primes. Les enfants deviennent payants (6,00 €/mois).
- 2010 : 2,80% du salaire brut, enfants à 6,50 €/mois.
- 2011 : 2,90% du salaire brut, enfants à 7,50 €/mois.
- 2012 : 2,97% du salaire brut, enfants à 7,67 €/mois.
- 2015 : La cotisation pour les enfants double et passe à 15,00 €/mois.
- 2018 : 3,08% du salaire brut, enfants à 15,75 €/mois.
En plus des pourcentages, la cotisation pour les enfants a explosé. C’est une des raisons qui pousse les familles à chercher une autre mutuelle.
La baisse des prestations : moins de garanties pour plus cher
Payer plus cher n’est un problème que si le service ne suit pas. Et c’est le deuxième reproche fait à la MGEN : des remboursements jugés faibles, surtout pour les soins spécialisés comme le dentaire, l’optique ou les consultations de spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires.
Un exemple a particulièrement marqué les esprits. En juillet 2017, la MGEN a supprimé l’allocation obsèques de 800 euros. Cette prestation était incluse dans le contrat. Pour la remplacer, la mutuelle a simplement suggéré à ses adhérents de souscrire une assurance payante auprès de la MAIF. Pour beaucoup, c’était la goutte d’eau : une garantie en moins, sans baisse de cotisation.
La confusion entre sécurité sociale et mutuelle
La MGEN a une double fonction pour beaucoup de fonctionnaires de l’Éducation Nationale : elle gère à la fois leur régime obligatoire de Sécurité Sociale et leur complémentaire santé (la mutuelle). Historiquement, l’adhésion à la partie mutuelle semblait obligatoire, ou du moins fortement conseillée en début de carrière.
Beaucoup d’adhérents ont donc eu le sentiment d’avoir été « piégés », découvrant des années plus tard qu’ils n’étaient pas obligés de prendre la partie mutuelle. Ils paient donc une complémentaire chère sans avoir vraiment eu l’impression de la choisir. Cette confusion est une source de méfiance et d’agacement.
Témoignages et retours d’expérience : que disent ceux qui ont franchi le pas ?
La meilleure façon de savoir si quitter la MGEN est une bonne idée, c’est d’écouter ceux qui l’ont déjà fait. Les forums et les groupes de discussion regorgent de témoignages qui se ressemblent tous. Le message principal est clair : ils regrettent de ne pas l’avoir fait plus tôt.
Les économies réalisées sont souvent la première chose mentionnée. Les chiffres parlent d’eux-mêmes :
- Une famille de 5 personnes qui économise 50 € par mois.
- Un couple qui passe d’une cotisation de 250 €/mois à 119 €/mois pour de meilleures garanties.
- Un enseignant qui a calculé avoir économisé 4500 € en 3 ans.
- Une adhérente seule qui est passée de 130 € à 80 € par mois.
Voici le genre de retours qu’on peut lire :
« Je suis parti il y a deux ans et je ne regrette rien. Mes remboursements en dentaire sont bien meilleurs et je paie 600 € de moins par an. Ma seule erreur a été d’attendre si longtemps. »
« Au début, j’avais peur de me lancer dans les démarches. Finalement, ma nouvelle mutuelle s’est occupée de tout. Ça a pris 10 minutes. Je suis passé de 87 € par mois pour un salaire de 1980 € à une cotisation fixe de 55 €. »
Une « légende » a longtemps circulé, disant qu’une fois parti de la MGEN, il était impossible d’y revenir. C’est faux. Certains anciens adhérents rapportent même avoir reçu des appels de la MGEN pour leur proposer de revenir, parfois avec des offres commerciales. Cela montre bien que la situation a changé.
Quelles sont les alternatives crédibles à la MGEN ?
Si vous décidez de partir, la question est : pour aller où ? Les fonctionnaires et enseignants se tournent souvent vers des mutuelles qui connaissent bien leur secteur. Il ne s’agit pas d’une recommandation, mais simplement d’une liste des noms qui reviennent le plus souvent dans les discussions d’anciens adhérents de la MGEN.
Voici quelques-unes des mutuelles souvent citées comme alternatives :
- La MAGE
- La CME
- Eovi MCD Mutuelle
- Mutex
- Mutuelle St Christophe
Le plus important n’est pas de suivre les autres, mais de demander des devis personnalisés et de comparer les garanties ligne par ligne par rapport à vos propres besoins (optique, dentaire, hospitalisation, etc.).
Le guide pratique pour résilier votre contrat MGEN
Résilier sa mutuelle est devenu beaucoup plus simple ces dernières années. Fini les contraintes de la date d’anniversaire du contrat. Voici les règles à connaître pour quitter la MGEN sans problème.
Les moments clés pour résilier : quand agir ?
Il existe deux situations principales pour mettre fin à votre contrat.
1. La résiliation à tout moment (après un an)
Depuis le 1er décembre 2020, grâce à la loi sur la Résiliation Infra-Annuelle (RIA), vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans frais ni justification, une fois la première année de contrat passée. C’est le cas le plus courant.
2. La résiliation avant un an pour motif légitime
Vous pouvez aussi résilier avant la fin de la première année si votre situation change. Voici les motifs acceptés :
- Adhésion à une mutuelle d’entreprise obligatoire (si vous ou votre conjoint changez de travail).
- Départ à la retraite ou cessation définitive d’activité.
- Changement de domicile.
- Changement de situation matrimoniale (mariage, divorce).
- Changement de régime social.
Attention, vous devez faire votre demande dans les 3 mois suivant l’événement et fournir un justificatif.
La procédure étape par étape
La démarche est simple. La meilleure méthode est de laisser votre nouvelle mutuelle s’en occuper. Lorsque vous souscrivez un nouveau contrat, demandez-leur de gérer la résiliation avec la MGEN. Ils s’occupent de tout le processus pour assurer une transition sans interruption de couverture.
Si vous préférez le faire vous-même, vous devez envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à la MGEN. La résiliation prendra effet un mois après la réception de votre courrier par la MGEN. Conservez bien la preuve de dépôt.
Cas particulier : le droit de rétractation
Si vous venez tout juste de souscrire à un contrat MGEN (par exemple, par internet ou téléphone) et que vous regrettez, vous avez un droit de rétractation de 30 jours. Ce délai commence à la date où vous êtes informé que votre contrat est effectif.
Pour l’exercer, il faut également envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception. Vous n’avez pas besoin de donner de raison.
3 Modèles de lettre de résiliation pour la MGEN
Pour vous faciliter la tâche, voici trois modèles de lettres prêts à l’emploi. Il suffit de copier, coller et compléter les informations entre crochets.
Modèle 1 : Résiliation infra-annuelle (après plus d’un an)
[Votre Nom et Prénom]
[Votre Adresse]
[Votre Code Postal et Ville]
[Votre Numéro de téléphone]
[Votre Email]
MGEN
[Adresse du service résiliation de la MGEN]
Fait à [Ville], le [Date]
Objet : Résiliation de mon contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat]
Madame, Monsieur,
Je vous informe par la présente de ma décision de résilier mon contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat], souscrit auprès de votre organisme.
Conformément aux dispositions de la loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019, je souhaite que cette résiliation prenne effet dans un délai d’un mois à compter de la réception de ce courrier.
Je vous remercie de bien vouloir m’adresser un certificat de radiation et de cesser les prélèvements sur mon compte bancaire.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Votre Signature]
Modèle 2 : Résiliation pour adhésion à une mutuelle obligatoire
[Votre Nom et Prénom]
[Votre Adresse]
[Votre Code Postal et Ville]
[Votre Numéro de téléphone]
[Votre Email]
MGEN
[Adresse du service résiliation de la MGEN]
Fait à [Ville], le [Date]
Objet : Résiliation de mon contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat] pour motif légitime
Madame, Monsieur,
Je vous informe de ma volonté de résilier mon contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat] en raison de mon affiliation obligatoire à la mutuelle de mon entreprise à compter du [Date de début du contrat obligatoire].
Vous trouverez ci-joint l’attestation de mon employeur justifiant du caractère obligatoire de cette adhésion.
Je vous demande donc de procéder à la résiliation de mon contrat à la date de prise d’effet de ma nouvelle couverture et de me rembourser la part de cotisation correspondant à la période restante.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Votre Signature]
Modèle 3 : Exercice du droit de rétractation
[Votre Nom et Prénom]
[Votre Adresse]
[Votre Code Postal et Ville]
[Votre Numéro de téléphone]
[Votre Email]
MGEN
[Adresse du service résiliation de la MGEN]
Fait à [Ville], le [Date]
Objet : Rétractation du contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat]
Madame, Monsieur,
J’ai souscrit à votre contrat de complémentaire santé n°[Votre numéro de contrat] le [Date de souscription].
Conformément à l’article L112-2-1 du Code des assurances, je souhaite exercer mon droit de rétractation dans le délai légal de 30 jours.
Je vous demande donc d’annuler mon adhésion et de me rembourser l’intégralité des sommes déjà versées.
Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Votre Signature]
Annexe : Comment bien comparer les mutuelles avant de choisir ?
Changer de mutuelle, c’est bien. Choisir la bonne, c’est mieux. Pour ne pas vous tromper, il faut comprendre quelques termes de base et savoir lire un tableau de garanties.
Comprendre le jargon des remboursements
Le point le plus important est la notion de « BR » ou « BRSS ».
Qu’est-ce que la Base de Remboursement (BR) ?
C’est le tarif officiel fixé par la Sécurité Sociale pour chaque acte médical. Par exemple, la BR d’un généraliste est de 26,50 €. La Sécurité Sociale vous rembourse un pourcentage de cette base (souvent 70%), et votre mutuelle complète le reste.
Un remboursement à 100% BR signifie que la mutuelle couvre le ticket modérateur, c’est-à-dire la différence entre la BR et le remboursement de la Sécu. Ça ne veut pas dire 100% de vos frais réels, surtout si le médecin pratique des dépassements d’honoraires.
Un remboursement à 200% BR signifie que la mutuelle vous remboursera jusqu’à deux fois le tarif de base. C’est utile pour les spécialistes qui facturent plus cher que le tarif de la Sécu.
Quand vous comparez, ne regardez pas seulement le pourcentage. Regardez surtout les postes de dépenses qui comptent pour vous : optique, dentaire, audition, hospitalisation. Un forfait en euros (ex: 400 € pour des lunettes) est souvent plus clair qu’un pourcentage.
Ce qui reste toujours à votre charge
Même avec la meilleure mutuelle du monde, une petite partie des frais reste à votre charge. C’est la loi. Il s’agit de :
- La participation forfaitaire de 1 € sur chaque consultation ou acte médical.
- Les franchises médicales : 0,50 € par boîte de médicament, 0,50 € par acte paramédical, 2 € par transport sanitaire.
Ces frais sont plafonnés à 50 € par an et par personne. Votre mutuelle n’a pas le droit de les rembourser. Si une mutuelle prétend le faire, méfiez-vous.
Quitter la MGEN est une décision que beaucoup d’adhérents jugent rentable. Les hausses de cotisations et la baisse des garanties sont des faits. La procédure pour partir est simple et encadrée par la loi.
La question n’est donc plus « faut-il partir ? », mais « quelle nouvelle mutuelle choisir ? ». La réponse dépend uniquement de vos besoins personnels et de votre budget. Prenez le temps de comparer les devis, sans vous presser.
